Sem salário fixo, quase 30 milhões de brasileiros precisam de planejamento financeiro

Cerca de 29,8 milhões de brasileiros trabalham por conta própria, segundo dados da PNAD Contínua 2024 do IBGE, e lidam com desafios como renda instável, ausência de benefícios e maior vulnerabilidade em cenários de juros elevados. Nesse contexto, o planejamento financeiro se torna essencial para garantir estabilidade e crescimento.

Sem salário fixo, 13º ou férias remuneradas, esse grupo precisa estruturar melhor suas finanças para evitar endividamento e manter o equilíbrio ao longo do ano. A falta de previsibilidade é apontada como um dos principais obstáculos para quem atua de forma autônoma.

Dados do Relatório de Impacto 2025 da PayJoy Brasil indicam que a busca por soluções financeiras acessíveis tem crescido. A empresa soma 19 milhões de clientes em nove países, com expansão anual superior a 40%, refletindo a demanda por crédito entre trabalhadores com renda variável.

Nesse público, 50% atuam na informalidade e 87% não têm acesso ao crédito tradicional. O impacto direto aparece no uso da tecnologia: 65,8% utilizam o smartphone como ferramenta de trabalho e 64,1% relatam aumento de renda após a aquisição do dispositivo.

Segundo José Bianchin, diretor de Novas Iniciativas da PayJoy Brasil, o principal desafio está na organização financeira diante da instabilidade de receitas. Ele destaca que o planejamento permite ao profissional sair de uma lógica de reação e avançar para uma gestão mais estratégica.

Confira cinco orientações para melhorar a organização financeira:

1. Separar finanças pessoais e profissionais
   Manter contas distintas ajuda a identificar lucros, custos e evita confusão no controle financeiro;
2. Criar uma reserva de emergência
   O ideal é acumular entre seis e 12 meses de despesas essenciais, reduzindo a necessidade de crédito em momentos de baixa renda;
3. Planejar períodos de alta e baixa demanda
   Mapear variações ao longo do ano permite distribuir melhor os recursos e evitar desequilíbrios;
4. Definir uma retirada mensal fixa
   Estabelecer um valor mensal para uso pessoal contribui para maior previsibilidade no orçamento;
5. Utilizar crédito com estratégia
   O crédito deve ser direcionado para investimento no negócio, como compra de equipamentos ou ampliação de estoque, evitando uso para despesas recorrentes.

A organização financeira individual também impacta a economia como um todo, já que trabalhadores autônomos representam parcela significativa da força produtiva do país.

Em um cenário de custo de vida elevado e crédito mais caro, a gestão financeira deixa de ser apenas uma recomendação e passa a ser fundamental para a sustentabilidade e o crescimento de quem trabalha por conta própria.