Ter renda alta não garante financiamento imobiliário; entenda por que o banco pode negar o crédito

Ter um bom salário e conseguir comprovar renda suficiente para pagar as parcelas não garante a aprovação de um financiamento imobiliário. Em muitos casos, compradores com capacidade financeira para assumir o compromisso recebem uma resposta negativa do banco por causa do chamado rating bancário, uma avaliação interna que mede o risco da operação.

Segundo especialistas, essa análise vai além da renda mensal e considera o comportamento financeiro do cliente ao longo do tempo, incluindo histórico de pagamentos, endividamento, relacionamento com instituições financeiras e registros em sistemas de crédito.

Bancos analisam muito mais do que o salário

De acordo com Murilo Arjona, especialista em financiamento imobiliário, muitos consumidores acreditam que basta a prestação caber no orçamento para obter a aprovação.

"O cliente costuma pensar que, se a parcela cabe na renda, o financiamento será aprovado. Só que o banco não olha apenas para a capacidade matemática de pagamento. Ele avalia o risco daquele CPF. Se o histórico mostra atrasos, renegociações mal estruturadas ou prejuízo para instituições financeiras, o rating pode bloquear a operação", explica.

Entre as informações utilizadas nessa avaliação está o Sistema de Informações de Crédito (SCR), mantido pelo Banco Central. O relatório reúne dados sobre empréstimos, financiamentos, saldo devedor, atrasos e outras operações de crédito registradas em instituições financeiras.

Score e rating bancário não são a mesma coisa

Embora muitas pessoas acompanhem o score de crédito, esse indicador não determina sozinho a decisão dos bancos.

O rating bancário é uma classificação própria de cada instituição financeira e pode considerar fatores como movimentação bancária, relacionamento com o banco, histórico de renegociações, uso frequente do limite de crédito, quantidade de parcelas em andamento e comprometimento da renda.

Por isso, duas pessoas com rendas semelhantes podem receber respostas diferentes ao solicitar o mesmo financiamento.

Organização financeira aumenta as chances de aprovação

Especialistas recomendam que quem pretende financiar um imóvel organize sua vida financeira antes mesmo de iniciar a busca pela casa ou apartamento.

Consultar o relatório do SCR, reduzir dívidas, evitar atrasos, controlar o uso do crédito e manter estabilidade financeira ajudam a construir um histórico mais favorável para a análise bancária.

"Às vezes, a pessoa está olhando apartamento, mas o histórico financeiro ainda não está pronto para passar por uma análise habitacional. Financiamento aprovado começa antes da simulação", afirma Arjona.

Segundo o especialista, uma negativa não significa que o financiamento será impossível no futuro. Em muitos casos, a situação pode ser revertida após a reorganização das finanças ou com uma nova análise realizada por outra instituição financeira.